Kredit Usaha Rakyat (KUR) dapat menjadi salah satu pilihan pembiayaan bagi masyarakat yang memiliki usaha produktif dan membutuhkan tambahan modal. Bagi keluarga Pekerja Migran Indonesia (PMI), akses pembiayaan dapat dimanfaatkan untuk mengembangkan usaha keluarga agar pendapatan dari luar negeri tidak hanya digunakan untuk kebutuhan konsumtif, tetapi juga dapat diputar menjadi kegiatan ekonomi yang menghasilkan.
Program KUR sendiri ditujukan untuk pembiayaan usaha produktif, baik untuk modal kerja maupun investasi. Ketentuan KUR juga mencakup berbagai sektor usaha seperti perdagangan, pertanian, perikanan, industri pengolahan, kuliner, transportasi, serta berbagai jenis jasa.
Apa Itu KUR bagi Keluarga PMI?
KUR adalah pembiayaan yang disalurkan melalui bank atau lembaga keuangan penyalur untuk membantu pelaku usaha produktif yang memenuhi persyaratan. Dalam kebijakan KUR, anggota keluarga dari pekerja yang bekerja sebagai tenaga kerja Indonesia pernah secara eksplisit tercantum sebagai salah satu kelompok penerima KUR. Untuk kondisi dan persyaratan yang berlaku saat pengajuan, calon debitur tetap perlu mengikuti ketentuan penyalur KUR dan kebijakan terbaru.
Sementara itu, KP2MI/BP2MI juga memiliki program pemberdayaan ekonomi yang mencakup keluarga PMI, antara lain edukasi kewirausahaan, fasilitasi pengembangan usaha, serta literasi keuangan dan pemanfaatan remitansi.
Mengapa KUR Bisa Dimanfaatkan untuk Mengembangkan Usaha Keluarga PMI?
Penghasilan atau remitansi dari PMI dapat menjadi sumber modal keluarga. Namun, agar memberikan manfaat jangka panjang, dana tersebut dapat diarahkan untuk membangun atau memperbesar usaha yang mempunyai potensi pendapatan.
Contohnya:
- Membuka warung sembako.
- Mengembangkan usaha kuliner.
- Menambah stok barang dagangan.
- Membeli peralatan produksi.
- Mengembangkan usaha pertanian atau peternakan.
- Membuka usaha jasa.
- Mengembangkan usaha online.
- Membeli mesin atau perlengkapan usaha.
- Menambah kapasitas produksi UMKM.
KUR dapat digunakan untuk modal kerja maupun investasi, sepanjang penggunaan dana sesuai dengan ketentuan pembiayaan yang disetujui.
Cara Menggunakan KUR untuk Mengembangkan Usaha Keluarga PMI
Tentukan Jenis Usaha yang Akan Dikembangkan
Sebelum mengajukan KUR, keluarga PMI sebaiknya menentukan terlebih dahulu usaha yang akan dijalankan.
Misalnya keluarga sudah memiliki usaha warung kecil. Daripada menggunakan seluruh pembiayaan untuk membuka usaha baru, dana dapat diarahkan untuk:
- menambah persediaan barang;
- memperbaiki tempat usaha;
- membeli peralatan;
- menambah variasi produk;
- meningkatkan pemasaran;
- menyediakan modal kerja harian.
Dengan perencanaan tersebut, penggunaan dana menjadi lebih terarah.
Hitung Kebutuhan Modal
Jangan menentukan jumlah pinjaman hanya berdasarkan jumlah dana yang tersedia.
Hitung kebutuhan usaha secara realistis, misalnya:
- Modal stok barang: Rp15 juta
- Peralatan usaha: Rp5 juta
- Renovasi tempat: Rp5 juta
- Modal kerja: Rp5 juta
Total kebutuhan usaha = Rp30 juta.
Perhitungan tersebut membantu keluarga PMI mengetahui berapa pembiayaan yang benar-benar dibutuhkan.
Pisahkan Dana Usaha dan Dana Rumah Tangga
Salah satu hal penting setelah memperoleh pembiayaan adalah memisahkan uang usaha dengan uang kebutuhan keluarga.
Buat rekening atau pencatatan khusus untuk usaha sehingga dapat diketahui:
- modal yang masuk;
- omzet;
- biaya operasional;
- keuntungan;
- cicilan;
- keuntungan yang diputar kembali.
Cara ini membantu keluarga mengetahui apakah usaha benar-benar berkembang atau justru mengalami penurunan.
Gunakan Dana untuk Kegiatan Produktif
KUR sebaiknya digunakan sesuai tujuan pembiayaan yang disetujui dan tidak dicampurkan dengan pengeluaran konsumtif yang tidak berkaitan dengan usaha.
Misalnya, jika tujuan pembiayaan adalah pengembangan toko, dana dapat digunakan untuk membeli stok, peralatan, atau kebutuhan usaha yang mendukung peningkatan penjualan.
KUR pada dasarnya ditujukan untuk kegiatan usaha produktif yang layak dan mampu menghasilkan pendapatan untuk memenuhi kewajiban pembiayaan.
Tingkatkan Pemasaran
Setelah modal tersedia, keluarga PMI dapat menggunakan sebagian dana usaha untuk memperluas pemasaran.
Contohnya:
- membuat akun media sosial usaha;
- menjual produk melalui marketplace;
- membuat foto produk;
- menggunakan layanan pesan antar;
- membuat kemasan yang lebih menarik;
- menawarkan produk kepada pelanggan di sekitar tempat tinggal.
Dengan demikian, tambahan modal tidak hanya meningkatkan jumlah barang, tetapi juga dapat diarahkan untuk meningkatkan penjualan.
Sisihkan Keuntungan untuk Membayar Angsuran
Keuntungan usaha harus dihitung secara rutin. Jangan menganggap seluruh omzet sebagai keuntungan.
Contoh sederhana:
- Omzet: Rp10 juta/bulan
- Biaya operasional: Rp6 juta
- Keuntungan usaha: Rp4 juta
Dari keuntungan tersebut, keluarga perlu mengatur alokasi untuk angsuran, kebutuhan usaha, dana cadangan, dan kebutuhan keluarga sesuai kemampuan.
Contoh Pemanfaatan KUR Keluarga PMI
Misalnya seorang PMI bekerja di luar negeri dan keluarganya di Indonesia memiliki usaha warung sembako.
Setelah melakukan perhitungan, keluarga membutuhkan tambahan modal untuk memperbesar stok barang dan membeli freezer.
Dana pembiayaan kemudian digunakan untuk:
- Menambah stok sembako.
- Membeli freezer.
- Menambah produk makanan dan minuman.
- Memperbaiki tampilan toko.
- Menambah modal kerja.
Setelah usaha berkembang, sebagian keuntungan dapat digunakan untuk membayar kewajiban pembiayaan dan sebagian lagi diputar kembali sebagai modal.
Intinya, KUR sebaiknya diposisikan sebagai modal untuk menghasilkan pendapatan, bukan sekadar tambahan uang belanja keluarga.
Perhatikan Kemampuan Membayar
Sebelum mengajukan KUR, keluarga PMI perlu menghitung kemampuan membayar angsuran.
Jangan hanya melihat besarnya plafon yang dapat diperoleh. Pertimbangkan:
- omzet usaha;
- keuntungan bersih;
- biaya rumah tangga;
- kewajiban lain;
- kondisi usaha;
- kemungkinan penurunan pendapatan.
KUR merupakan pembiayaan yang tetap harus dikembalikan sesuai perjanjian dengan lembaga penyalur. Karena itu, jumlah pembiayaan sebaiknya disesuaikan dengan kemampuan usaha.
Apakah KUR PMI Sama dengan KUR untuk Pengembangan Usaha?
Perlu dibedakan antara KUR Penempatan PMI dan KUR untuk usaha.
KUR Penempatan PMI ditujukan untuk pembiayaan kebutuhan biaya penempatan calon PMI/PMI sesuai skema dan ketentuan yang berlaku. Informasi resmi SISKOP2MI saat ini menjelaskan mekanisme pengajuan KUR Penempatan PMI melalui penyalur KUR dengan fasilitasi P3MI, serta persyaratan khusus bagi calon/PMI.
Sementara itu, apabila keluarga PMI ingin memperoleh pembiayaan untuk mengembangkan usaha, pembiayaannya perlu dilihat berdasarkan jenis usaha, status calon debitur, tujuan penggunaan dana, dan ketentuan KUR yang berlaku pada saat pengajuan.
Tips Agar KUR Memberikan Manfaat Jangka Panjang
Agar pembiayaan dapat membantu meningkatkan ekonomi keluarga PMI, beberapa hal berikut dapat dilakukan:
Pertama, buat rencana usaha sebelum mengajukan pembiayaan.
Kedua, pinjam sesuai kebutuhan dan kemampuan membayar.
Ketiga, gunakan dana untuk kegiatan produktif.
Keempat, catat seluruh pemasukan dan pengeluaran usaha.
Kelima, pisahkan uang usaha dengan uang rumah tangga.
Keenam, sisihkan keuntungan untuk mengembangkan usaha.
Ketujuh, jangan menggunakan pembiayaan untuk pengeluaran yang tidak berhubungan dengan tujuan usaha.
KUR dapat menjadi salah satu instrumen pembiayaan yang dapat dimanfaatkan untuk mendukung pengembangan usaha keluarga PMI, sepanjang calon penerima memenuhi persyaratan dan tujuan pembiayaannya sesuai ketentuan yang berlaku. Pemerintah pada 2026 juga terus mendorong KUR untuk usaha produktif dan memperkuat akses pembiayaan bagi usaha mikro dan kecil.
Bagi keluarga PMI, strategi yang penting bukan hanya mendapatkan modal, tetapi menggunakan modal tersebut untuk membangun usaha yang menghasilkan pendapatan secara berkelanjutan. Dengan perencanaan, pencatatan keuangan, penggunaan dana yang tepat, dan pengelolaan angsuran yang disiplin, pembiayaan dapat diarahkan untuk memperkuat perekonomian keluarga.
KONSULTASI SEKARANG
